|
Kredyt bankowy
Kredyt bankowy - operacja polegająca na postawieniu przez bank do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony określonej kwoty środków pieniężnych, z przeznaczeniem na określony cel. Kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z kredytu na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystywanego kredytu wraz z odsetkami w określonym terminie spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu.
Stroną dominującą w stosunku kredytowym wobec kredytobiorcy jest bank, który określa warunki kredytu i jest uprawniony do kontroli jego wykorzystania oraz uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej, przy czym nie jest zobowiązany do udzielenia kredytu, nawet jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt ją posiada.
Kredyt występuje jedynie w formie bezgotówkowej, pod postacią zapisu na rachunku.
Prawo udzielania kredytów mają wyłącznie banki, a środki na ten cel pochodzą z depozytów powierzonych bankowi przez ich klientów, dlatego umowy kredytowe reguluje prawo bankowe.
W zależności od okresu kredytowania wyróżniamy kredyty krótkoterminowe (do 1 roku), średnioterminowe (od 1 roku do 3 lat) i długoterminowe (powyżej 3 lat).Spis treści [schowaj]
1 Formy kredytu
2 Funkcje kredytu
3 Etapy realizacji umowy kredytu bankowego
4 Prawne formy zabezpieczenia kredytu
5 Pojęcia
6 Zobacz też
Formy kredytu
konsumpcyjny (pożyczka)
produkcyjny:
obrotowy
inwestycyjny - udzielony na sfinansowanie inwestycji - długoterminowy
kredyt płatniczy - udzielony jako pomoc finansowa w przypadku braku środków pieniężnych na pokrycie zobowiązań z okresem kredytowania krótszym niż 30 dni
dyskontowy - związany z obrotem wekslowym (do 3 miesięcy), polega na wykupie weksla przez bank przed terminem płatności- z potrąceniem odsetek
czekowy - na pokrycie sumy czeków rozrachunkowych w przypadku braku środków pieniężnych na rachunku bieżącym kredytodawcy
lombardowy - pod zastaw papierów wartościowych, złota i innych wg specjalnych zasad
hipoteczny - najczęściej na inwestycje mieszkaniowe.
Funkcje kredytu
emisyjna - wprowadzenie pieniądza do obiegu,
dochodowa - tworzenie korzyści ekonomicznych i finansowych dzięki powiększeniu skali produkcji, zwiększeniu siły nabywczej firmy,
rozdzielcza - kredyt wpływa na wzrost dochodu w danym regionie, branży oraz zwiększa popyt w określonym segmencie rynku,
interwencyjna - kredyt jest wykorzystywany jako instrument polityki ekonomicznej,
element rynku kapitałowego.
Etapy realizacji umowy kredytu bankowego
Wnioskowanie
Analiza sytuacji finansowej wnioskodawcy
Podjęcie decyzji kredytowej przez bank
Podpisanie umowy
Realizacja kredytu w formie określonej umową
Wniosek kredytowy zawiera:
kwotę kredytu
cel
terminy spłaty
informacje o innych kredytach
proponowane formy zabezpieczenia
Analiza zdolności kredytowej:
osoba fizyczna - majątek, dochody, zatrudnienie, informacje o innych kredytach,
osoba prawna - wiarygodność, zdolność do spłaty, analiza wyników finansowych (rentowność, wypłacalność), ocena płynności finansowej, ocena sprawności działania.
Umowa kredytowa określa:
strony umowy
kwotę i walutę kredytu
cel kredytu
zasady i termin spłaty kredytu
wysokość oprocentowania
sposób zabezpieczenia kredytu
zakres uprawnień banku
termin i sposób postawienia do dyspozycji kwoty kredytowej
wysokość prowizji
warunki zmiany i rozwiązania umowy
Prawne formy zabezpieczenia kredytu
osobowe:
poręczenie – osoba fizyczna lub prawna zobowiązuje się do spłaty kredytu z odsetkami, jeżeli kredytobiorca nie spłaci go w terminie
weksel własny in blanco - kształtuje dodatkową ścieżkę egzekwowania roszczeń banku. Sporządza się deklarację wekslową, wg której bank jest uprawniony wypełnić weksel w przypadku zaprzestania spłaty
poręczenie wekslowe (awal)
gwarancja bankowa
przelew (cesja) wierzytelności - bank kredytujący żąda zadeklarowania przez nabywcę, że cedowaną wierzytelność przekaże bankowi kredytującemu
przystąpienie do długu
rzeczowe:
zastaw na rzeczach i prawach
blokada środków na rachunku bankowym - ustalona pisemnie z wykluczeniem odwołania
kaucja - wymaga umowy pisemnej, składa się ją na odrębnym rachunku bankowym
bon na okaziciela
hipoteka - zabezpieczenie spłaty kredytu na nieruchomości, dla której złożono księgę wieczystą. Przypisana jest do nieruchomości bez względu na to, kto jest jej właścicielem. Nie można ustanowić jej na nieruchomości, którą dłużnik ma tylko do użytku.
Pojęcia
Karencja - okres w którym spłacane są odsetki.
Kredyt preferencyjny - kredyt z dopłatami budżetu państwa wykorzystywany jako instrument sterowania rolnictwem. Stanowi pośrednią formę dofinansowania rolnictwa z budżetu państwa. Minusy: zniekształcają rachunek ekonomiczny i nie zabezpieczają przed wykorzystaniem środków.
Skonto - procentowy upust udzielony od sumy rachunku w zamian za wcześniejszą zapłatę w ramach określonego terminu. Wykonujemy przy kredytach lub rozliczeniach warunków płatności dostawcy towarów.
|
